Zahltag Darlehen – Was Sie dagegen tun können

„Loan-Sharking“ entspricht Wucher, die Zinsen über eine etablierte Rechtssatz geladen wird. „Pay Vorauszahlung“, „Check Voraus“, „Latente Deposit“, „Zahltag Darlehen“, oder jede andere günstigster ratenkredit Label wie es niedriger ist als Kredit-sharking. Es ist eine rechtliche, Multi-Milliarden-Dollar-Industrie, die Sie nicht wollen, in gelockt zu werden.

vor in Korea Jahren als junger Militär, ich erinnere mich keiner von uns viel Geld hatte. Glücksspiele und „andere Zeitvertreibe“ nahm das kleine wir vor Monat end– hatte, aber es gab immer das „freundlich“, schwarz-Markt Kredithaien 50% Zinsen Darlehen ganz in der Nähe an. Ratet mal, wer auch nur 5 Meter entfernt von der Zahlstation am Zahltag war … die koreanische Version von Don Corleone, natürlich.

Es hat sich nicht viel im Laufe der Jahre oder Ort oder Titel geändert. Der Zahltag oder Vorauszahlung Kreditgeber macht Jagd noch auf dem finanziell kämpfen Individuum. Die Amortisations dreht sich immer noch um Zahltag. Die Preise sind immer noch exorbitant. Geändert hat sich, dass es nun credit vergleich legal ist, der „April“ 350% überschreitet, und der Client ist nicht auf das Militär beschränkt. Die Beute sind jetzt Tausende von kämpfen, harte Leute arbeiten, die eine harte Zeit haben es bis zum Ende des Monats zu machen. Viele Mühe auf sehr schlecht bezahlte Arbeit, haben ernsthafte medizinische Schulden, Spielsucht oder schlechter. Aber sie alle sammeln Gehaltsabrechnungen und halten ein Girokonto.

So ist die hart arbeitenden, Schulden belastet Verbraucher sieht eine warme, freundliche, Büro mit einem unschuldigen Namen wie Pay Vorauszahlung. „Ist dies eine Gelegenheit, oder was?“ Sicher, es ist … für den Kreditgeber. Hier ist ein Szenario aus dem wirklichen Leben kopiert von E-Mail an mich gesandt hat.

„Ich schulde neun Check Voraus maxda Unternehmen (Unternehmen, die Ihnen einen Scheck über Bargeld schreiben lassen mit einer Gebühr enthalten) insgesamt $ 3.000. Ich habe auch etwa 15 Kontrollen ich als Folge Bouncen zu versuchen, diese Kontroll Voraus Unternehmen auszahlen. der erfahrungen maxda kredit trotz schufa Gesamtbetrag aller Kontrollen mit Gebühren beträgt ca. 1500 $. ich habe mich die Leute die ganze Zeit anrufen und sie fordern auch mein Chef bei der Arbeit. sie sagen mir, ich kann nicht Teilzahlungen auf meine Schecks machen und fast alle von ihnen wollen ihr Geld innerhalb von zehn Tagen oder sie maxda wird es sich an den Bezirksgerichten Büro vorbei. “

Kein Einzelfall

Prüfen Sie vorab Operationen im ganzen Land sprießen und kann einer der am schnellsten wachsenden Branchen, die wir haben. Die früheren Eigentümer von Blockbuster Videos verkauften ihre erfolgreiche Firma in ihrem ersten Lohn voraus Betrieb zu reinvestieren. Das war vor 3 Jahren. Es gibt jetzt 1.500 Büros und das ist nur ein Konglomerat. Geschäftswachstum wie dies tritt nicht ohne phänomenale Gewinnpotenzial. Ich würde eine 200%, 300% oder 400% April einen beträchtlichen potenziellen Gewinn betrachten, würden Sie nicht?

Aber eine andere E-Mail in einer Memphis targobank Zeitung auf einen Artikel verwiesen. Der Autor des Artikels abgefragt einer der Eigentümer / Manager eines Schecks voraus Unternehmen und wies darauf hin, sitz targobank dass hohe Gebühren [20 $ für 7 Tage auf $ 300] ausgearbeitet 360% April sein. Der Zahltag Darlehen Besitzer sagte: „Es spielte keine Rolle, was die jährliche Rate war, wenn targobank Sie das Darlehen für einen kurzen Zeitraum benötigt wird.“

Der Besitzer ist rechts- oder ist er? Wir haben bereits angesprochen, dass die Tendenz, ein solches System wieder und wieder zu verwenden ist. Wenn ich ein Darlehen zurück zu zahlen und dann eine andere nehmen, und dann noch einen, und dann noch einen, ich wette, ich kann ein starkes Argument für 360% April machen.

Aber es ist kein April

Es ist eine Gebühr. Das barclaycard Glossar der politischen Ökonomie Bedingungen von der Auburn University definiert Zinssatz als „Der Preis (n) die vorübergehende Verwendung von Geld erhalten haben, dass man von jemandem leiht anderen, die es tatsächlich besitzt, in der Regel als Prozentsatz des Betrages pro barclaycard online kredit zusage Jahr ausgeliehen ausgedrückt.“ Eine Gebühr, auf der anderen Seite, ist „eine Gebühr für barclaycard die geleisteten Dienste“.

Daher ist es keine „übermäßige April“, weil es sich um eine Gebühr ist und jeder Vergleich zu Wucher ist Äpfel mit Orangen vergleichen. Also, wie könnte es möglicherweise Kredit-sharking sein? DUH. Was stimmt mit mir nicht. Aber hier ist noch ein kleines Schmankerl. Sammler können nicht Teilzahlung für Voraus Scheck bezahlen zurücknehmen, weil Vorleistung ist kein Darlehen betrachtet. Voraus Prüfvorgänge fallen unter nicht ausreichend Fonds (NSF) Gesetze, was bedeutet, dass sie die lokale Staatsanwaltschaft fordern als Inkassobüro zu handeln.

Kein Wunder, dass diese Operationen sind in voller Blüte. Sie haben es für sie alle gehen.

Maßgebende Worte von anderen.

Die Consumer Federation of America ruft es legal Darlehen sharking:

„Die Consumer Federation of America beschreibt sie [Zahltag Darlehen] am besten.“ Zahltag Darlehen sind Single-Zahlung, kurzfristige Kredite auf Basis von Schecks für zukünftige Hinterlegung oder auf elektronischen Zugriff auf persönliche Girokonten gehalten Bei einer typischen Transaktion ein Verbraucher Gebühr berechnet auf einen schreibt einen Scheck über $ 117,65 $ 100 in bar, mit dem Gesamtbetrag bis zum nächsten Zahltag oder zu leihen bis zu 14 Tagen. die Finanz 17,65 $ 459% effektiver Jahreszins. “

Und der sehr angesehenen American Association of Retired Persons hat folgendes zu sagen:

„Beinhalten in der Regel geringe Mengen an Geld für einen kurzen Zeitraum zu sehr hohen Zinsen Der Kunde lieh -. In der Regel mit einem niedrigen Einkommen Person, die von Mainstream Leihquellen ausgeschlossen …. Viele Kreditnehmer am Ende das Darlehen über die Verlängerung und wieder über weil sie das Darlehen kann und immer noch nicht genügend Mittel haben nicht auszahlen den Scheck zu decken, wenn die Leihfrist endet. In dem obigen Beispiel [$ 15 für $ 100 Darlehen zwei Wochen laden], würden sie eine weitere $ 15 jedes Mal wenn sie das Darlehen verlängert zahlen, kein zusätzliches Geld erhalten im Gegenzug. Während die effektiven jährlichen Zinssatz für die Gebühr abhängig ist und wie oft zahlt der Kreditnehmer eine zusätzliche Gebühr um das Darlehen zu erneuern, effektiven Jahreszins von 700% im ganzen Land Bereich bis 2.000% „geschätzt.

Alternativen zu Zahltag Darlehen

FTC und Consumer Federation of America (unter anderem) deuten darauf hin, einige dieser Alternativen zu Zahltag Darlehen:

1. Stellen Sie ein realistisches Budget, und herauszufinden, Ihre monatlichen und täglichen Ausgaben.

ein. Vermeiden Sie unnötige Einkäufe – auch kleine Gegenstände des täglichen Lebens.

b. Baue ein paar Ersparnisse – auch kleine Ablagerungen helfen können – zu vermeiden Kreditaufnahme für den Notfall, unerwartete Ausgaben oder andere Gegenstände.

c. Setzen Sie die Höhe der Gebühr, die auf einem typischen $ 300 Zahltag Darlehen in ein Sparkonto für sechs Monate können Sie bezahlt werden würde einen Puffer gegen finanzielle Notlagen geben.

2. Finden Sie heraus, ob Sie haben oder bekommen können, Überziehungsschutz auf Ihrem Girokonto. Wenn Sie mit regelmäßig die meisten oder alle der Mittel in Ihrem Konto und wenn Sie einen Fehler in Ihrem Giro machen (oder Einsparungen) Konto-Ledger oder Aufzeichnungen können Überziehungsschutz schützen Sie vor weiteren Kredit-Probleme zu schützen. Suchen Sie nach den Bedingungen von Überziehungsschutz aus.

3. Wenn Sie Hilfe benötigen Sie eine Rückzahlung der Schulden Plan mit den Gläubigern arbeiten oder ein Budget zu entwickeln, wenden Sie sich an den Verbraucherkredit-Service-Beratung. Es gibt Non-Profit-Gruppen in jedem Staat, die Kreditberatung für die Verbraucher bieten. Diese Dienste sind bei geringen oder keinen Kosten zur Verfügung. Überprüfen Sie auch mit Ihrem Arbeitgeber, Credit Union oder Wohnungsbehörde für no- oder Low-Cost-Kredit-Beratung-Programme.

4. Wenn Sie sich entscheiden, müssen Sie einen Zahltag Darlehen verwenden, leihen nur so viel, wie Sie sich leisten können, mit Ihrer nächsten Gehaltsscheck zu zahlen und haben immer noch genug, um es auf den nächsten Zahltag zu machen.

5. Fragen Sie Ihren Gläubigern für mehr Zeit, um Ihre Rechnungen zu bezahlen. Finden Sie heraus, was sie für diesen Dienst in Rechnung stellt – als späte Gebühr, eine zusätzliche Finanzierungskosten oder einem höheren Zinssatz.

6. Geschäft für den niedrigsten Kosten Kredit zur Verfügung von Barkredite auf Kreditkarten, Kleinkredite von einer Kreditgenossenschaft oder einem kleinen Darlehen Unternehmen.

7. Betrachten Sie Ihren Arbeitgeber einen Vorschuss oder wenden sich an Freunde oder Familie, wenn ein Notfall eintritt fragen. Setzen Sie einen guten Glauben Vereinbarung schriftlich auf, sie zu einem bestimmten Zeitpunkt zurück zu zahlen.

8. Einige kommunale Organisationen können kleine Unternehmen Kredite an Privatpersonen zu machen.

9. um mehr Zeit bitten, um Rechnungen zu bezahlen.

Ausbruch aus der Abwärtsspirale

Bitte haben Sie Verständnis, ich bin nicht dafür, nicht Ihre nur Schulden zu bezahlen. Aber die folgenden sind Ideen, die andere mir vorgestellt, die in der Zahltag Darlehen Spinnennetz gefangen wurden. Sie sind für Ihre umsichtige Entscheidungen zu Ihrer Verfügung.

1. „Wir kamen zu einem Punkt, dass ich sie nicht bezahlen konnte. Ich rief sie an und sagte ihnen. Sie fragten, was ich ihnen schicken könnte und legte eine Menge. Man selbst hat mir gesagt, wenn ich nicht eine Zahlung leisten könnte, so zu nennen.“

2. „Criminal bad-Check Gesetze in der Regel nicht enthalten vordatierten Kontrollen. Außerdem können diese in Konkurs entlassen werden. Zu der Zeit, diesen Kontrollen zu schreiben, der Kreditgeber weiß, dass sie schlecht sind, weil sie Post datiert. Sie sind also nicht generell als „schlechte Kontrollen“, sondern „schlechte Schulden“, und gewöhnliche Schulden Gesetze gelten. Also, zumindest aus rechtlicher Sicht auf den Zahltag Kreditgeber Überspringen heraus ist nicht schlechter als auf jedem anderen Kreditgeber das Überspringen aus. “

3. „Ich würde das Girokonto schließen. Ein neues öffnen und dann beginnen sie mit Geld Aufträge zu bezahlen. Dies könnte eine temporäre Option sein, so dass Sie auf Ihrer Hypothek verfangen kann. Ich würde es hassen für Sie noch weiter zurück zu bekommen nur um die Check für Cash Leute bezahlen. “

4. „Stop Zahlung auf die ausstehenden Kontrollen haben sie bereits vor, das Konto zu schließen die Möglichkeit, zu de-Sicherung in der ChexSystem Schlamassel stecken zu bleiben.“

5. „Ich war einmal in der Zahltag voraus Situation gefangen. Was ich auf die Kontrollen um eine Endzahlung setzen endete (2) und dann die Zahlung Vorkehrungen mit dem Unternehmen. Auch wenn sie nicht allzu glücklich waren, zumindest war ich eine Delle in der Schulden zu machen und keine weiteren Gebühren anfallen. Obwohl einer der Orte, an einem Sammel Firma schrieb ab, noch sie akzeptiert jede $ 25 pro Monat zu bekommen. Dann könnte ich meine Schecks verwenden, um meine Rechnungen zu bezahlen, statt der Gebühren sie berechnen. es ist zwar nicht die perfekte Lösung sein kann, zumindest Sie den Zahltag Zyklus brechen. Hoffe, das hilft. auch wenn ich die Zahlungen ich Geld Aufträge verwendet. “

6. „Prüfen Sie die Gesetze für Ihren Zustand in Bezug auf die Check for Cash-Plätze. Ich weiß, dass in Florida können Sie die Kreditgeber kontaktieren und ihnen sagen, Sie nicht in der Lage sein, den Scheck zu bezahlen. Sie geben Ihnen 90 Tage um den Scheck zu bezahlen, aber Sie müssen geben Sie in eine Schuldnerberatung Klasse. Vielleicht hat Ihr Staat ein Gesetz wie dieses. “

7. „Ich zu den Zahltag Unternehmen schrieb, zertifizierte Mail (auch wenn sie in Ihrer Heimatstadt sind, würde ich dies tun, weil es rechtlich beweist man mit ihnen in Verbindung.) Ich sagte ihnen, dass aufgrund unvorhergesehener Umstände, konnte ich sie nicht mehr bezahlen . ich bot einen Zahlungsplan, der mehr als fair, sogar einschließlich ihrer Zinsen Gebühren. ein paar von ihnen war abgelehnt, aber sie endete mit bis zu akzeptieren, was ich bezahlen konnte, und diejenigen, die nicht einmal immer das Interesse am Ende abgelehnt. “

8. „Hör auf sie zu bezahlen. Ich glaube, dass alle Staaten jetzt Gesetze verbieten sie Sie juristisch zu verfolgen. Wenn Sie den Brief geschrieben haben, ihnen zu sagen, sie nicht bezahlen können, und dann die Zahlung auf den Scheck stoppen, werden Sie sich etwas geschützt haben wenn sie nach einem Bürger Gericht zu gehen, entschied sich (sie werden nicht). Dann machen Sie Zahlungen, die Sie sich leisten können … sie nicht die Bedingungen einstellen lassen. Sobald Sie Ihre Hypothek zu bekommen, Elektro- und Telefon gefangen, erhöhen die Zahlungen an die Zahltag Darlehen Menschen deutlich, bis Sie sie weg zahlen können, sie aber nicht zu dem Punkt, erhöhen Sie sie nicht bezahlen können. “

9. „Das Beste, was zu tun ist, den Zahltag Kreditgeber zu kontaktieren, sobald Sie herausfinden, dass Sie sie nicht bezahlen können (aufgrund Ihrer Wechsel des Arbeitgebers paydays oder aus anderen Gründen). Es hilft wirklich, wenn Sie Dokumentation oder einen Kontakt zur Verfügung stellen kann ( wie Sie Ihren Chef oder Lohn-Unternehmen), um Ihre Geschichte zu sichern. Die meisten Zahltag Kreditgeber flexibel sind, und ziemlich spät bezahlt bekommen würde, dann gar nicht. Auch als Kreditgeber von sich selbst denken, und Ihr Bruder-in-law dass geschuldet Sie Geld kam zu euch und erklärte, dass sein Baby unerwartet krank. Sie sind eher geneigt, ihm zu glauben, wenn er zeigt Ihnen, mit einem Datum aus dem Arzt abrechnen, das ist, nachdem Sie ihm das Geld geliehen, nicht wahr? “

10. „§ 3-104 (2) (b) des UCC, definiert einen Scheck als“ ein auf einer Bank und täglich fällig gezogen Entwurf. “ Ein vordatierten Scheck, da sie nicht täglich fällig ist, wird diese Forderung nicht erfüllen. Folglich ist es in der Regel von den meisten Staaten entschieden worden, dass die Erteilung eines Vordatierte Schecks keine gegenwärtige Betrug dar, noch ist es im Rahmen der die ungedeckten Scheck Gesetze. “

Was können wir als Gesellschaft tun?

Consumer Federation of America bietet wichtige Einblicke diese Frage in der folgenden Aussage zu beantworten.

„Failing ein völliges Verbot der Barkreditdarlehen, sollte diese Art von Darlehen ausdrücklich durch staatliche Kleinkredit Gesetze geregelt werden, erfordert die Lizenzierung oder Registrierung mit staatlichen Bankbeamten. Angaben mit der Bundes Truth in Lending Act entsprechen müssen.“

1. Es sollte eine absolute Obergrenze für effektiven Jahreszinsen sein. Staaten sollten die Größe dieser Kredite zu begrenzen, eine Mindestlaufzeit festgelegt, die realistisch das Darlehen zurückgezahlt werden erlaubt, schriftliche Verträge erfordern, mehrere Darlehen und Überroll von Bargeld Fortschritte in neue Kredite verbieten und untersagen die Kreditgeber von Kreditnehmer mit ungedeckten Scheck Gesetze droht wenn sie sich auf Zahlungen ins hinter~~POS=TRUNC geraten.

2. Lenders sollten nicht zu bringen Strafverfolgung wegen Nicht zulässig Barkreditdarlehen auf Schecks zu bezahlen und diese Darlehen sollten als ungesicherte Schulden für Zwecke der Konkurs behandelt werden. Staaten sollten branchenweite Daten zu überwachen, das Geschäft zu sammeln.

3. Die Bundesregierung sollte diese Lücken schließen, die nationalen Banken erlauben, Zahltag Darlehen in jedem Staat zu machen, die aus machen diese Art von Darlehen Zustand Scheck Kassierern oder Staat gecharterten Finanzinstitute untersagt. Der Comptroller sollten die Banken verlangen, den Verbraucherschutz in den Staaten zu entsprechen, in denen sie Geschäfte machen.

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